主贷人和担保人共用一笔贷款时，存在一些特殊情况或例外情形，可能影响问题的处理结果。
1. 担保人未在合同上签字但实际参与用款：若担保人未在贷款合同或担保合同上签字，但通过银行转账等方式实际使用了部分贷款，此时担保人的身份可能不被法律认可，债权人无法直接要求其承担担保责任，但主贷人可依据双方私下约定要求担保人偿还用款金额，导致内部纠纷。
2. 主贷人与担保人有内部责任划分协议但未告知债权人：双方私下签订的责任划分协议若未经过债权人书面同意，对债权人不具有约束力，债权人仍可要求担保人承担全部担保责任，而担保人需在承担责任后依据内部协议向主贷人追偿，增加了维权成本。
3. 担保合同存在欺诈、胁迫等情形：若担保人是在被欺诈、胁迫的情况下签署担保合同并参与用款，可依据《民法典》相关规定主张担保合同无效，此时共用贷款的行为可能因合同无效而导致法律关系重新认定，影响双方的责任划分。
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主贷人和担保人共用一笔贷款时，常见的错误操作可能导致法律风险或责任纠纷，需特别注意。
1. 未在合同中明确担保人身份与用款责任：部分当事人在贷款合同中仅约定担保人提供担保，却未明确担保人实际用款的情况，导致后续债权人仅向主贷人追讨债务，或担保人因用款行为被认定为共同借款人，承担额外还款责任。
2. 担保人未留存用款证据：担保人实际参与用款但未留存转账记录、收据等证据，若主贷人否认共用贷款，担保人可能无法证明自己的用款事实，需承担全部担保责任。
3. 主贷人与担保人私下约定责任划分但未告知债权人：双方私下签订的责任划分协议若未经过债权人同意，对债权人不具有法律效力，债权人仍可要求担保人承担全部担保责任，导致担保人权益受损。
若已出现上述错误操作或对自身责任存在疑问，建议及时向专业律师咨询，通过法律途径维护自身合法权益。
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针对主贷人和担保人共用一笔贷款的合法性，我们可依据《中华人民共和国担保法》的相关规定进行分析。
根据《中华人民共和国担保法》第十二条（1995年10月1日起施行）：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。”
在主贷人和担保人共用一笔贷款的场景中，若双方通过书面合同明确约定担保人的担保责任（如连带责任保证），且担保人自愿签署合同，则符合上述法律规定，担保行为合法有效。即使担保人实际参与用款，只要担保合同条款清晰，未违反法律强制性规定，贷款关系依然合法。但若合同未明确担保份额或担保人身份与共同借款人身份混同，则需根据法律规定推定连带责任，此时共用贷款的行为本身不违法，但需承担相应的法律责任。
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主贷人和担保人共用一笔贷款可能存在以下法律风险，需引起重视。
1. 担保责任与用款责任混同风险：例如，主贷人与担保人约定共用贷款，但合同中仅明确担保人的连带责任保证，未提及用款情况。若主贷人逾期还款，债权人可要求担保人承担全部担保责任，而担保人因实际用款但未在合同中体现，无法向主贷人追偿全部用款金额，导致经济损失。
2. 债权人追责风险：例如，担保人实际用款后未按时还款，主贷人也未履行还款义务，债权人可依据担保合同要求担保人承担连带责任，担保人需先行偿还全部贷款本息，再向主贷人追偿，但若主贷人无还款能力，担保人将面临财产损失风险。

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